2017年12月11日，云闪付APP发布。在主持那场会议时，我悄悄把自己已经备在台词里的“祝福云闪付来年用户破亿”这句给省略没提。讲真的我当时有些心虚，因为深知在马太效应、赢家通吃的移动互联网领域，作为后来者，要从强手占领的市场上挣得一席之地，有多难！

但后来的故事是，云闪付扛起了中国银联移动支付转型的大旗，非但成为了一匹“黑马”，带领产业各方一起闯出了一条路子、为各方都做大了市场增量蛋糕，近期还呈现出越来越多的亮点，打开了越来越大的想象空间。

于是呈现在我们面前的成绩单是：

2018年11月17日，云闪付用户数破1亿。

2019年9月5日，云闪付用户数破2亿。

2020年8月6日，云闪付用户数已破3亿大关！

从“后入局者”到“黑马”，云闪付的基因里没有自带数亿用户的电商网络，没有流量之王的社交软件，没有半是创新半是套利的先行先试，也已经在支付产业开放的大势下蜕光了行政光环。

云闪付：过往靠什么破局？未来靠什么造局？

真生态

导演王家卫说一个有格局的角色必须能够完成：见自己、见天地、见众生。

一个好的产品或许也是如此：自己的基因是什么、市场环境是什么、客户痛点是什么、社会需求是什么——如此方为差异化道路，如此方显格局。

云闪付如何“见自己”？银联的基因是什么？

- 在中国支付产业的上半场，中国银联走过了从无到有的开疆拓土，为全行业构建账户支付基础、提供转接清算服务，这才形成了现代支付的“原力”；

- 在中国支付产业的下半场，中国银联的使命是为产业各方再造共生生态，激发现代支付产业的“潜力”。

下半场里，云闪付这匹黑马挑起大梁。

联网通用的基因背后，中国银联和云闪付联动着产业各方。他们不发卡、不收单、不与各方争利。说得白一点，关键就是不做账户，不截流资金，不触碰核心利益。产业各方在云闪付中，还是各家继续开各家的户、发各家的卡、收各家的单、资金进出各家的账户、推各家的产品、各家的客户还是自己的。

所以，云闪付的全称，是“银行业统一APP云闪付”。其可赋能的资源，是超过80亿张银联卡发卡与已有的3亿用户；其可提供的工具，是全生态的支付方式与基于银行间Ⅱ、Ⅲ类银行账户的合作便利。

在这一基因禀赋之下，云闪付一脉相承四方模式，赋能各方做大市场，长路便有了盟与友，也有了让云闪付站稳脚跟的第一批核心业务：打通银行卡账户管理，通过跨行交易管理、余额查询、账单查询、信用卡免费还款等服务，打造银行卡的一体化闭环功能。

此外，理财、资管、信贷、活期+等功能正在不断丰富和完善，云闪付还会把银行更多的业务需求都加载到云闪付。值得期待的是，云闪付也有望从我们的“账务管家”升级成“财富管家”。

目前，云闪付已经接入主流商业银行的千余项金融服务，向全国用户开放。

更具想象空间的是，在不久前刚上线的云闪付8.0版中又多了一大亮点，是邀各商业银行入驻，来开“云闪付分行”。上头所说的全息金融服务，银行们都可以在自家的“云闪付分行”里完成。而云闪付则为各个“分行”提供首页信息流、首页搜索框、财富频道、“扫一扫”以及支付、绑卡、账单等各项核心功能。

未来三年，云闪付计划将推动至少80%的商业银行完成数字化升级。

云闪付的所往，与银行们正在布局的“开放银行”之路同向而行、互为推动。

除了对四方模式里的银行侧以外，对于商户侧，云闪付也有长足的赋能与助力。

比如，云闪付8.0版中的另一大亮点，是邀各商户启用“商家小程序”。小程序是商家们绑定的“免费工程师”，能提供会员卡、卡券经营工具包，商家就可以据此办理会员开通、线上购物、在线点单、外卖到家等服务了；小程序还是商家们绑定的“海量用户入口”，借助云闪付的流量形成商家“自阵地”、“私域流量”。

又比如“云闪付•金融+”消费券共享平台，为商家提供了一站式消费券解决方案。消费券共享平台现已支持云闪付APP发券、联合发券、API发券、服务窗发券等多种模式，共同撬动各方资源，带动实体经济复苏。

银联董事长邵伏军曾指出，中国银联要致力于打造ToB、To C、To G更为开放更为广泛的数字支付网络生态，与产业各方结成更为紧密的命运共同体。

论布局，云闪付或许是银联与产业各方缔结“共同体”的最佳诠释。

真便民

上文讲到了云闪付基于全生态的支付工具、合纵银行的特色服务、连横商户的优质产品，其落脚点则是广大持卡人、消费者。

顺着这根轴线，云闪付落地在广覆盖的生活场景，初期集中于“十大便民场景”：商超便利、公交地铁、菜场及周边15分钟生活圈、餐饮、公共缴费缴税、自助售货、校园、食堂、医疗健康、交通罚款。

如今，在上述“十大便民场景”基础上，云闪付进一步推动移动支付便民工程向县域农村市场下沉，全新的智能化移动便民服务可根据用户所在地，智能推荐相关的本地便民服务。

截至目前，全国34个城市地铁、1700多个城市和县域公交、近22万零售商户、近10万超市便利店商户、300多万餐饮商户、35万多台自助售货终端、近2000所校园、逾3600个企事业单位食堂等均支持包括云闪付在内的银联移动支付。

截至6月，云闪付已接入2个省级一网通办应用，涉及服务事项达300余项；接入逾2800项公共事业缴费内容，覆盖全国逾300个大中城市。

一头是下沉，另一头则是扩展境外版图。如今，全球61个国家和地区已支持银联移动支付服务，包括云闪付扫码和手机闪付一“挥”即付。其中，扫码支付覆盖了境外40个国家和地区超过70万家商户。

上半年以来，云闪付还新上线了“香港缴费”、“跨境海淘”等，同时上线全球定位服务、境外信息化展示架构，并对多个境外版APP进行优化，提升用户境外使用体验。

另据银联执行副总裁郝哲介绍，云闪付8.0版里头还推出了惠民小程序、消费券、健康码、卡权益、境外服务和移动支付便民工程6大特色功能，“生态更加开放，便民属性进一步提升。”同时，还升级数字社区、数字校园、数字医院、数字政务等板块，上线“活期+工资”定时理财、信用卡账单分期等金融产品。

“见自己”后“见众生”：方便百姓、满足用户切实所需，才是一款产品的木之本、水之源。

论便民，云闪付润物细无声。

真担当

在这段抗击疫情、恢复生产的特殊时期里，云闪付也成为了中国银联“科技战疫”助商惠民的抓手。“在‘六稳’‘六保’中，云闪付也有很多可以出力的地方。”郝哲表示。

举例来说。在守护百姓健康安全方面，云闪付已上线28项健康码相关服务应用，覆盖全国2300余市县，运用大数据服务老百姓“亮码通行”。同时，依托乘车码开发健康状态查询功能，云闪付实现了“两码合一”。

近日，云闪付中还开通了核酸检测在线购买及预约服务，北京、广州等十余个主要城市用户可在云闪付一键预约核酸检测，按照约定时间即到即测，降低现场排队交叉感染的可能。

在稳就业、稳民生方面，云闪付助力地方政府及商业银行，在武汉、南通、宁波、青岛等128个城市（区）发放消费券重振消费引擎，涉及餐饮、购物和市内交通等高频消费场景的2000多个热点品牌、逾40万家线下门店，拉动消费近20亿元，九成受益商户为中小微企业。

云闪付还大力支持千万小微商户的“小店经济”，通过大数据实现商户选择的精细化布局，以便捷的交易方式和实在优惠促进客流回升、交易升温，释放消费活力。同时，湖南、山西、重庆、大连等多地的工会通过云闪付发放消费券，目前已通过万余家基层工会机构累计发放消费券近3亿元，覆盖100余万工会会员。

在降低中小微运营成本方面，云闪付对小微企业用户降低或减免二维码交易的收单手续费，并携手24家银行、10家收单机构、20家服务商，对符合条件的小微企业按照比例返还手续费。

在扶贫助农方面，为纾困农村小微商户，云闪付上头开设了农产品产销信息流通的绿色通道，为农产品打开销路，为农户实现增收。

大道至简，以德驭术。突破3亿用户数，是云闪付的又一块里程碑，3亿用户的认可也将是中国银联开启普惠便民新征程的不竭动力。

银联方面表示，未来，其将继续与产业各方携手，进一步深耕移动支付便民工具，通过云闪付提供更多热门服务，打造更加流畅的使用体验，更好地满足人民群众对美好生活的需求。